做菜被蟹螯割傷染「海洋弧菌」死亡,意外保險賠不賠?


 

雙十節當天的這則報導,一名婦人因在家料理螃蟹不慎遭蟹螯割傷,感染海洋弧菌卻不願截肢而不幸死亡,這樣的事情實際上並非罕見,過去就曾有類似的新聞發生過,且一部分涉及意外保險的理賠爭議

 

到底意外保險會不會理賠因感染海洋弧菌的截肢或死亡呢?

 

法院常見的看法是:「人之傷害或死亡之原因,其一來自內在原因,另一則為外在事故(意外事故)。內在原因所致之傷害或死亡,係指被保險人因罹犯疾病、細菌感染、器官老化衰竭等身體內部因素所致之傷害或死亡;至外來事故(意外事故),則係指內在原因以外之一切事故而言」(95年台上字第205號裁定參照)。意即被保險人感染上海洋弧菌,文義上易遭認定為被保險人身體內在疾病因素所致,而非外來事故所以不符合意外險理賠的範圍

 

另外還例如這則判決(判決部分擷取如下)



 

即使保險金請求權人如圖內容解釋,法院仍依「感染途徑」之差異給予不同的判定。即當「誤食感染」時,不符合意外保險理賠定義;當「遭刺入或割傷感染」時,才符合意外保險理賠定義。

 

類似的議題,還包括過去專欄作家李雪雯撰寫的一篇關於登革熱是否理賠的文章,該文(中段部分)曾訪問保險法學者葉啟洲,並由其指出因細菌或病毒感染所導致的傷亡,由於細菌與病毒仍來自人體之外,所以,葉啟洲教授認為理論上,仍具備外來性。但因其與「疾病」的概念有明顯的重疊,保險公司如果不想將之納入承保範圍,應以「除外條款」的方式處理,不宜直接以「疾病」為由,認為欠缺外來性而不理賠。

 

直至目前為止,法院方面的看法仍沒有定調,保險學術界直到近期也依然有持續性的論述發表。對民眾而言,法院的看法到底如何沒有人可以事先預測,原則上只能盡量提出相對有利的主張與證據,以提高獲得理賠的機會。

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