醫生開立「意外死亡」證明書,意外險就會理賠?

昨天(7/24)引起民眾熱議的理賠爭議,近幾年偶有類似事件發生,在新聞中有保險業者表示:「拒賠的關鍵因素在死亡證明書上,死亡種類醫生勾了病死或自然死,但原因是腦幹出血,導致中樞神經衰弱死亡,保險公司認定他不是意外死拒賠,當下應該請法醫解剖證明是撞擊導致。」看來醫院開立的死亡證明書,或檢察機關根據法醫診斷結果後出具之相驗屍體證明書,上面勾選意外死就能理賠!但理賠實務上卻非如此。🎯

 

例如有網友提出:「醫院開立意外死亡證明書就可理賠」,事實不然。依行政院衛生署衛署醫字第0970081171號函釋之規範:「有關醫師開立死亡證明書之範圍,係以病死或自然死為範疇,凡疑為非病死或非自然死亡之個案,均應轉請檢察機關依法相驗。」且按刑事訴訟法第218條之規定:「遇有非病死或可疑為非病死者,該管檢察官應速相驗」。也就是說,醫師開立的死亡證明,僅限「病死或自然死」的情況,其他非病死或自然死之情況,則須轉由檢察機關依法相驗,當然也不存在「醫院開立意外死亡證明書就可理賠」的說法。✍🏻

 

另就產物保險商業同業公會這份專業理賠資訊而言,關鍵還是必須回到保險法上對於意外險的定義來判斷。該理賠資料提及:「現今基層員警負擔當檢傷分類的工作,再加上檢察機關相驗過程中,若查無明顯他殺嫌疑而有續予偵查之必要者,一般均會配合民情(或應家屬要求)儘速發交處理致未能細究被保險人的真正死因,因而極易造成日後受益人與保險公司間的理賠爭議糾紛。對此,保險公司應強化對醫界與檢警單位的溝通與聯繫建立意外死非等同傷害保險意外傷害死亡的共識

 

易言之,意外保險的意外認定與醫界或司法檢警單位的判斷方法完全不同,故而不得逕以死亡證明書或相驗屍體證明書上所勾選的死亡原因,視為符合意外保險的意外認定。

 

提醒民眾,意外險的理賠認定上,並非如一般民眾所認定字面上的「意外」就會理賠不能僅憑相關死亡或相驗證明直接斷定,還必須納入保險法的定義綜合考量,才不致與保險公司產生認定上的糾紛。💙

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