儲蓄險的理性與感性

「為什麼你的客戶會買儲蓄險?」小編向本舖的顧問這麼問。顧問給我的答案有:『【客戶單純想強迫儲蓄】、【怕錢被親戚借去】、【擔心自己會亂花掉】、【幾年後可以拿儲蓄險出國旅遊】、【我媽媽說可以當結婚基金】...等等林林總總,而且客戶自己提出要跟銀行利息比較的,我的客戶少之又少。』


聽到這小編其實沒有太訝異,因為網路上的討論中,前面提到的原因也常常看得到,歸類起來,那些將錢投入儲蓄險的「關鍵」,似乎多數來自於客戶群是用「感性」作為投保決定。可是,又為什麼我們也常常見到一些儲蓄險帶來的糾紛?例如這篇:「
保險業務員3套話術,你該怎麼反擊」


透過跟本舖顧問的對話,小編也順便整理一下「理性」與「感性」的投保思維,粉絲們能進一步自行解讀,在理性與感性兩個層面上,其我我們是如何看待儲蓄險的?以下先從「理性層面」說明:

➊ 嚴格看待,儲蓄險到底是什麼?

事實上,在保險商品中,並沒有真正的一種商品稱為「儲蓄險」,其實只能稱為「養老保險」,可以分為「定期保險+滿期給付」、「定期繳費之終身保險+滿期給付」二種,而滿期給付的部份,分為還本型(到期之後領回保費總額)、多倍型(發生風險時可領到多倍的保額)、增值型(保額逐年增值)、養老型(每隔一段時間領回部分數額)。

➋ 簡單看待,儲蓄險又是什麼?

簡單說,儲蓄險就是「壽險」的一種。

目前包裝成儲蓄險的商品,其實背後可能是:【增額壽險】、【還本壽險】、【增額還本壽險】、【利變型壽險】,甚至有以【變額萬能壽險】(俗稱:投資型保單)也包裝在儲蓄險裡面,與第➊點養老保險很大的不同是,大部分是要保戶以解約的方式來將解約金領出。

➌ 我應該買儲蓄險嗎?

買保險的主要目的,事實上並不是存錢,而是能夠在遭遇風險的時候,透過保險理賠給付彌補或補償風險所帶來的損失。所以站在保險存在的本質來看待,買儲蓄險恐怕並無法達到彌補或補償風險所造成的損失。

如果從已經有足夠的「基本保障」下,又有「儲蓄投資特別扣除額」稅務考量的族群,在財務資產配置上,儲蓄險相對就有規劃的空間;反之,如果沒有上述條件,相對就不適合

➍ 儲蓄險的風險有哪些?

相關的風險,包括:「提前解約可能有本金損失的風險」、「小資族因此沒有多餘預算再購買基本保障的風險」、「壽險保障不足的風險」等。如果這些風險在投保之前做適當評估,包括已購買相當的基本保障商品、只是拿資產的一小部分做配置、壽險保障已足夠等,那麼前面提到的風險也就可以降到最低。

那麼「感性層面」,我們又該怎麼看待?

其實,感性面上我們只要問自己一句話,那就是:【儲蓄險確實改善我們前面遭遇的問題了嗎?】

前面提到:「單純想強迫儲蓄」、「怕錢被親戚借去」、「擔心自己會亂花掉」、「幾年後可以拿儲蓄險出國旅遊」、「我媽媽說可以當結婚基金」...等原因,這些在情感上的因素,投保的人其實也要檢視。

試著反問自己:【儲蓄習慣改善了嗎】、【親戚因為自己買保險就借不到錢了嗎】、【當特定目的的基金規劃確定不會亂支出嗎】,如果答案都是肯定的,那就可以考慮;如果沒有改善,那可能並不是買儲蓄險能解決的其他問題,找到它才能對症下藥。

最後,投保儲蓄險前,理性與感性的思維,無論粉絲們偏向哪一邊,小編所寫的內容,只是提供大家一條抽絲剝繭思索自己內心想法的路徑,且保險畢竟不是有買就好,還必須要符合需求並能解決問題,才是對自己與家人最有保障的規劃

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