要保人得隨時終止契約,但不代表都有解約金!


 

今日在Yahoo理財專欄的最新系列文章( 參上圖),作者透過「整理各險種示範條款」的角度,將要保人終止契約的相關規範條文做出了歸納。

 

回歸保險法而言,示範條款規定應源自於保險法第119條的規定。

 



 

 

該條文在學理上被稱為「要保人隨時/任意終止權」,而一般銷售實務用語則習慣以「解約」來代替,然而事實上解約(解除契約)法律效果與終止契約完全不同,且申請解約時填寫「終止保險契約申請書」也可得知保險法與銷售用語的不同

 

這裡要注意的是,保險法規定「保險費繳足一年」才有解約金,關於這點學者江朝國於《保險法逐條釋義第四卷,頁564》解釋認為:「我國保險實務時興高首佣制度,即於首年給付業務員高比率的首期佣金,目的係為了鼓勵業務人員招攬新契約,如此一來使得第一年的營業費用過高,令首期可得積存的純保險費幾乎為零,即無保單價值準備金之累積情形。」所以投保一年內解約,通常並沒有解約金

 

此外,民眾也須體認一點,保險商品一向並不適合以短期投資看待,保戶若於投保年期內提出解約,大部分能領回的解約金的情況,可能會低於總繳保費不少,尤其儲蓄險的規劃,建議務必綜合評估TCI原則後再決定是否解約。

 

最後提醒的是,要保人雖然有隨時終止契約的權力,但部分險種設計並沒有解約金(例如:醫療險),當要保人終止契約後,自然也就沒有解約金可以領回囉。

 

財商(FQ)很重要,保險規劃占財商中的首要地位!


 

遠見雜誌最新的報導指出:「與孩子溝通理財觀念,絕不能忽略風險意識的養成。父母親常一廂情願認為要幫孩子走一生,卻沒準備好保護網給孩子,若日後父母發生意外,就算有再強財商頭腦的孩子,也會手足無措。保險對於風險轉嫁的價值,絕對是理財溝通的重要一環。」

 

隨著時代的進步,近年來父母透過網路資訊幫子女購買保單的情況已屬常見,但多數父母幫小孩買保單,有可能沒有意識到自己本身的保障不足,且往往忽略應同時考量提早為自己進行退休金準備的部份。

 

在上週六專欄作家李雪雯的演講內容指出(如下圖/李雪雯授權使用)



 

退休金需要支應我們各種生活上的所需,一般受薪族的夫妻族群在小孩出生後,更得精打細算如何積累退休金,並思考將保險做為亞健康或不健康時風險管理的一環

 

回到財商的議題,我們認為要提高財商,藉由遊戲的方式其實是了解自己目前財商狀況很好的方式。此外,如何在理財規劃中,藉由持續性的自律養成正確的理財習慣,並將之潛移默化融入思考與價值觀,將會是財務規劃能否成功的關鍵